【ニュースを解説】夫婦のペアローン4割超今後の住宅ローン状況は？

一番の理由はシンプルで、住宅価格がどんどん上がっているからです。理想を言えば一括で買えるのがベストですし、借りるとしても返済期間は短い方がいい。でも現実には、欲しい物件の価格が高すぎて、一人の収入では返済が厳しいケースが増えています。

そこで夫婦二人の収入を合わせてローンを組む「ペアローン」や、返済期間を35年から40〜50年に延ばすケースが出てくるわけです。首都圏では4割弱がペアローンというデータが出ていますが、実際の現場ではもっと多い印象です。

実は今、家賃も大幅に上がっているので、単純にそうとも言えないんです。あるデータによると、東京23区のマンション（50〜70㎡のファミリー向け）の平均家賃はなんと約23万8,000円。これはかなり高い水準です。

この家賃を住宅ローンに換算すると、金利0.5%・35年ローンで計算した場合、約9,200万円の物件を購入するのと同等の月額負担になります。さらに40年ローンにすれば月々約21万1,000円まで下がり、賃貸より約2万7,000円安くなる計算です。

家賃が上がっているから「だったら買った方がいい」という判断が働くんですね。郊外に移り住むという選択肢もあったはずですが、今また都心回帰の流れが進んでいます。利便性を求めて都心に住みたい、でも家賃は高い——その結果として、購入を選ぶ方が増えているわけです。

また昔は「家は一生に一度の買い物」でしたが、今は2回・3回と買い替える方が増えています。ライフステージの変化に合わせて住まいを変えていく、という考え方が広まったことも背景にあります。

まさにそこが重要なポイントです。先ほどの計算は金利0.5%で試算しましたが、現在金利は上昇傾向が続いており、今後も下がる見込みが少ない状況です。金利が上がれば、月々のローン返済額も増えるので「買った方が安い」という理屈は崩れる可能性があります。

金利がこれから上昇しても無理なく払い続けられる範囲でローンを組む——この視点が今こそ大切です。

ライフプランシミュレーションです。住宅は「豊かに暮らすための手段」であり、目的ではありません。住宅費だけでなく、教育費・老後資金・その他の支出も含めて長期的に収支を見通すことが不可欠です。

また、「本当にその場所、その物件、その新築である必要があるか？」を冷静に見直すことも大切です。たとえば中古住宅という選択肢を視野に入れることで、予算の幅が大きく広がる場合があります。

今も変動金利を選ぶ方が圧倒的に多いのは事実です。ただ、金利上昇局面ではリスクがあることを理解した上で選ぶ必要があります。選択肢としては次の3つがあります。

どれが正解かは個人のライフプランや資産状況によって異なります。ご自身の状況に合わせた検討が重要です。

家を買うことは人生最大の買い物のひとつです。目先の「家賃より安い」「銀行が貸してくれる」という情報だけで判断せず、次の視点を持ってください。

弊社ではFPによるライフプランシミュレーションのご相談も承っております。購入前にぜひご活用ください。